การคิดดอกเบี้ย: อัพเดท 2022/2565 – วิดีโอรีวิวการคิดดอกเบี้ย(สมัครรึลงทะเบียน) วิธีทำและใช้อย่างไง รายละเอียดและข้อมูล

การคิดดอกเบี้ยที่ควรรู้ไว้ เพื่อหาเงินกู้ที่เหมาะสมกับตัวเรา

ทุกวันนี้ เราทุกคนต่างก็ต้องเผชิญหน้ากับสภาวะที่ค่าครองชีพแพง ในขณะที่ค่าแรงถูก ซึ่งแน่นอนว่าถ้าหากเราต้องการเงินก้อน หรือจำเป็นต้องใช้เงินที่อนุมัติไว และถูกกฎหมาย ก็สามารถขอสินเชื่อกู้เงินธนาคารได้ง่าย ๆ แต่การที่จะเลือกสมัครสินเชื่อ  นอกจากจะต้องพิจารณาวงเงินอนุมัติ และระยะเวลาในการผ่อนชำระคืนที่เหมาะสมกับตัวเราแล้ว ที่สำคัญยังต้องยังต้องพิจารณาถึงดอกเบี้ยเงินกู้ควบคู่กันไปด้วย ว่าธนาคารมีการคิดดอกเบี้ยอย่างไร หรือคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบไหน และสำหรับใครที่กำลังวางแผนจะกู้เงินดอกเบี้ยถูก บทความของเราเป็นประโยชน์กับคุณอย่างแน่นอน เพราะวันนี้เราจะมาพูดถึงการคิดอัตราดอกเบี้ยกันนั่นเอง

ประเภทของการคิดดอกเบี้ยของสถาบันทางการเงิน

การคิดดอกเบี้ย เป็นสิ่งสำคัญมากอย่างหนึ่งที่เราทุกคนควรจะรู้ และทำความเข้าใจเอาไว้ ไม่ว่าจะเป็นการขอสินเชื่อกับธนาคารโดยตรง หรือกู้เงินออนไลน์ ก็ควรศึกษาเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย และวิธีคิดดอกเบี้ยเสียก่อน เพื่อเป็นการเตรียมความพร้อม และวางแผนทางการเงินได้อย่างเหมาะสม

เมื่อนึกถึงคำว่า “ดอกเบี้ยเงินกู้” เราก็มักจะได้ยินคำว่าเปอร์เซนต์ และร้อยละตามมา โดยการคิดดอกเบี้ยจะคิดเป็นแบบปีต่อปี และการคิดดอกเบี้ยต่อเดือน การขอสินเชื่อกับสถาบันทางการเงินนั้น จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกควบคุมโดยธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ซึ่งในปัจจุบันกำหนดไม่ให้คิดดอกเบี้ยเงินกู้เกิน 15% หรือร้อยละ 15 ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินมีอยู่ 2 ประเภทด้วยกัน คือ

• อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) 

เป็นการคิดดอกเบี้ยแบบตายตามสถาบันการเงินกำหนดเอาไว้ โดยที่ไม่มีการปรับเปลี่ยนตลอดอายุสัญญา

• อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Floating Rate) 

เป็นการคิดดอกเบี้ยที่มีการปรับเปลี่ยนไปตามวงเงินของสินเชื่อ โดยทางสถาบันการเงินจะแจ้งให้ผู้กู้ทราบเป็นระยะ ๆ อาทิเช่น MLR (Minimum Loan Rate) , MOR (Minimum Overdraft Rate) และ MRR (Minimum Retail Rate) เป็นต้น

การคิดดอกเบี้ยแบบ Flat Rate เงินต้นคงที่ตลอดสัญญา

เมื่อรู้จักอัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินใช้ในการคิดดอกเบี้ยสินเชื่อแล้ว เราก็มาต่อกันที่วิธีในการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้กันเลยดีกว่า โดยหลักการคำนวณอัตราดอกเบี้ยนั้น ก็มีอยู่ 2 วิธีด้วยกัน คือ การคิดอัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ และการคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก 

มาเริ่มกันที่การคิดอัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) กันก่อน การคิดดอกเบี้ยรูปแบบนี้ ส่วนใหญ่มักจะใช้กับสินเชื่อเช่าซื้อรถมอเตอร์ไซค์ และสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ โดยจะคิดดอกเบี้ยเงินกู้จากเงินต้นทั้งก้อนตลอดทั้งอายุสัญญา แม้ลูกค้าจะได้ทำการผ่อนชำระเงินต้นไปบางส่วนแล้วก็ตาม ก็จะไม่มีการนำมาหักลบแต่อย่างใด

ตัวอย่าง 

ยื่นกู้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ 100,000 บาท ดอกเบี้ยร้อยละ 15% ต่อปี ระยะเวลาในการเช่าซื้อ 5 ปี 

ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมดตลอด 5 ปี (60 เดือน)

= เงินต้น  อัตราดอกเบี้ยต่อปี  ระยะเวลา (ปี)

= 100,000 บาท   15% ต่อปี  5 ปี 

= 75,000 บาท

จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด

= 100,000 บาท + 75,000 บาท60 เดือน

=2,916.67 บาท

การคิดดอกเบี้ยแบบ Effective Rate จ่ายก็มากลดมาก

เรามาต่อกันที่การคำนวณดอกเบี้ยวิธีสุดท้าย ซึ่งเป็นวิธีที่ใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยของสินเชื่อเงินกู้เกือบประเภท นั่นก็คือ การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) โดยจะคิดดอกเบี้ยจากจำนวนเงินต้นที่คงเหลืออยู่ในแต่ละงวด 

ตัวอย่าง

ได้รับวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคล 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 24%ต่อปี เลือกผ่อนชำระ 3 ปี (36 เดือน) ชำระทุกวันที่ 1 ของเดือน และผ่อนชำระงวดละ 4,000 บาท

ดอกเบี้ยที่ต้องชำระในงวดที่ 1 สมมุติว่าเป็นเดือนมีนาคม

= 100,000 บาท 24%ต่อปี 31 วัน365 วัน

= 2,038.36 บาท

เงินต้นที่ลดลง

= 4,000 บาท – 2,038.36 บาท

= 1,961.64 บาท

เงินต้นคงเหลือ

= 100,000 บาท – 1,961.64 บาท

= 98,038.36 บาท

ดอกเบี้ยที่ต้องชำระในงวดที่ 2 สมมุติว่าเป็นเดือนเมษายน

= 98,038.36 บาท 24%ต่อปี 30 วัน365 วัน

= 1,933.91 บาท

เงินต้นที่ลดลง

= 4,000 บาท – 1,933.91 บาท

= 2,066.09 บาท

เงินต้นคงเหลือ

= 100,000 บาท – 2,066.09 บาท

= 97,933.91 บาท

และทั้งหมดนี้ ก็คือ เรื่องราวของการคิดดอกเบี้ยที่ทุกคนควรจะรู้เอาไว้ หวังว่าทุกคนจะได้ประโยชน์ไม่มากก็น้อย หากใครที่กำลังตัดสินใจเลือกสินเชื่อ ลองนำวิธีการเหล่านี้ไปคำนวณดูก็ได้ จะได้ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบหาแหล่งกู้เงินที่ไหนดอกเบี้ยถูกอย่างที่คุณต้องการได้ อย่างไรก็ตาม ศึกษาเงื่อนไข และรายละเอียดให้ดีก่อนตัดสินใจ จะได้ไม่เป็นการเพิ่มภาระให้กับตัวคุณ